數字經濟視角下(xià)金融科技的應用與發展
摘要：
我(wǒ)國數字經濟的高速發展，爲金融科技技術的創新和應用，提供了巨大(dà)的發展空間，而金融業數字化轉型的持續推進，也構成産業數字化中(zhōng)的重要組成部分(fēn)，推動數字經濟的持續蓬勃發展。展望未來，在數字技術不斷發展的浪潮下(xià)，金融服務實體(tǐ)經濟将越來越多地應用金融科技，金融科技也将持續作爲連接數字技術與實體(tǐ)經濟的連接器，推動數實共生(shēng)、數實融合發展。
當前，數字經濟高速發展，推動了生(shēng)産方式、生(shēng)活方式和治理方式的深刻變革。金融業是産業數字化轉型中(zhōng)的重點行業之一(yī)。金融科技不僅提升了金融服務的效率，還帶來了智能支付、智慧網點、數字化融資(zī)等新模式，提升了金融服務的覆蓋度和普惠性。在數字經濟下(xià)，金融科技将推動數據要素價值的發揮，讓“金融活水”更加精準地流向實體(tǐ)經濟和普惠群體(tǐ)，促進經濟的高質量發展。
現實背景
數字經濟是以數據資(zī)源爲關鍵要素，以現代信息網絡爲主要載體(tǐ)，以信息通信技術融合應用、全要素數字化轉型爲重要推動力，促進公平與效率更加統一(yī)的新經濟形态。數字經濟的高速發展爲金融科技的發展和應用提供了廣闊空間。
黨的十八大(dà)以來，黨中(zhōng)央高度重視發展數字經濟，将其上升爲國家戰略。2021年10月，中(zhōng)共中(zhōng)央政治局就推動我(wǒ)國數字經濟健康發展進行第三十四次集體(tǐ)學習。中(zhōng)共中(zhōng)央總書(shū)記習近平在主持學習時強調，要充分(fēn)發揮海量數據和豐富應用場景優勢，促進數字技術與實體(tǐ)經濟深度融合，賦能傳統産業轉型升級，催生(shēng)新産業新業态新模式，不斷做強做優做大(dà)我(wǒ)國數字經濟。2022年第2期《求是》雜(zá)志(zhì)刊發習近平總書(shū)記重要文章——《不斷做強做優做大(dà)我(wǒ)國數字經濟》。文章強調，綜合判斷，發展數字經濟意義重大(dà)，是把握新一(yī)輪科技革命和産業變革新機遇的戰略選擇。2022年1月，國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》（以下(xià)簡稱《規劃》），明确了“十四五”時期我(wǒ)國推動數字經濟健康發展的指導思想、基本原則、發展目标、重點任務和保障措施。
近年來，我(wǒ)國數字經濟發展勢頭強勁，根據中(zhōng)國信通院數據，我(wǒ)國數字經濟規模已連續多年高居世界第二位。從2012年至2021年，我(wǒ)國數字經濟規模由11萬億元增長到45.5萬億元，在國内生(shēng)産總值（GDP）中(zhōng)所占比重由21.6%提升到39.8%，電(diàn)商(shāng)交易額、移動支付交易規模全球第一(yī)，數字經濟在國民經濟中(zhōng)的地位更加穩固、支撐作用更加明顯。數字經濟結構中(zhōng)，産業數字化規模占比81.7%，産業數字化引領産業轉型升級。其中(zhōng)，金融數字化是最具代表性領域之一(yī)，也是《規劃》中(zhōng)産業數字化轉型的重點行業之一(yī)。
一(yī)方面，數字經濟推動了金融科技需求升級。數字經濟既依賴于數字基礎設施等數字環境的支撐，也促進了數字環境的改進和數字化公共産品的發展。現有金融體(tǐ)系是基于工(gōng)業經濟的發展模式而建立的，數字經濟時代必然呼喚金融體(tǐ)系的改革創新，其中(zhōng)金融服務數字化是應有之義，金融科技應運而生(shēng)。金融科技是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融産品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。數字經濟時代下(xià)，客戶對方便、快捷、多模、互動、智能、安全的數字化體(tǐ)驗有了更高的需求，也推動了金融科技的持續深入創新，通過數字技術的應用擴展金融服務的廣度與深度以及應對風險的能力，順應加強金融監管和銀行業高質量發展的要求。
另一(yī)方面，數字經濟推動了金融業的數字化轉型。對于金融産業而言，數據要素的核心在于提升資(zī)源配置效率，降低信息不對稱，提升風險定價能力，優化資(zī)源配置效率。數字經濟和信息技術的發展，特别是企業數字化轉型爲金融業提供了更豐富的大(dà)數據資(zī)源，爲金融精準服務能力的提升提供了支撐。在C端（消費(fèi)者、個人用戶），數字金融通過深入數字生(shēng)活，以衣食住行産銷購獲取場景和流量，提供互聯網支付、理财、信貸和保險等，随時随地服務長尾客群。在B端（企業、商(shāng)家），數字金融通過定位數字産業，通過商(shāng)業支付、理财、信貸、保險、供應鏈金融、代理記賬等爲中(zhōng)小(xiǎo)微企業客群提供金融和财稅等高頻(pín)服務，提升金融服務的普惠性。
應用與實踐
（一(yī)）政策層面
金融科技發展規劃的發布以及金融科技技術标準和監管框架的迅速完善，也進一(yī)步推動了金融機構的金融科技布局。中(zhōng)國人民銀行于2019年和2021年兩次發布《金融科技發展規劃》，爲金融科技的發展提供了重要的指引。2019年12月，中(zhōng)國人民銀行啓動金融科技創新監管試點工(gōng)作，探索構建符合我(wǒ)國國情、與國際接軌的金融科技創新監管工(gōng)具。此外(wài)，在促進金融科技發展的同時，金融領域的技術标準和監管框架也在迅速完善，《金融科技産品認證規則》《金融标準化“十四五”發展規劃》等文件陸續發布。2022年1月，銀保監會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（銀保監辦發〔2022〕2号），進一(yī)步推動金融機構的金融科技布局。這一(yī)階段，大(dà)數據、雲計算、人工(gōng)智能等技術快速發展，行業對技術的理解愈加深入，不僅将金融科技深度應用于獲客、風控、貸後管理、客戶服務等環節，部分(fēn)公司也開(kāi)始探索純技術輸出。在政策的推動下(xià)，金融科技在規範中(zhōng)創新發展，推動了金融新業态、新場景的加速創新發展以及金融服務流程和業務運營鏈條的全面改造，爲金融業高質量發展提供了重要支撐。
（二）技術層面
近年來，各類機構積極圍繞金融行業布局人工(gōng)智能、區塊鏈、雲計算、大(dà)數據等技術，金融科技能力持續提升。在“ABCD”的加持下(xià)，大(dà)數據風控、智能客服機器人、智能理财等金融新業态不斷湧現，分(fēn)布式架構轉型加速推進，金融機構經營模式和服務模式正發生(shēng)深刻變革。
從金融機構科技投入來看，2012年，我(wǒ)國銀行業、保險業、證券業信息技術投入分(fēn)别爲669.56億元、73.60億元和51.88億元；2020年，則已分(fēn)别達到2078億元、351億元和239.93億元，總額相較于2012年增長超230%。根據賽迪顧問數據預測分(fēn)析，我(wǒ)國金融科技市場規模2022年将達到5423億元，增長率與2021年的17%大(dà)緻持平。從金融科技專利成果來看，據《2021中(zhōng)國金融科技專利技術報告》統計，2016年至2020年，已有1.7萬餘家企業在我(wǒ)國申請了金融科技相關專利，總數已超9萬項。
在金融科技頂層設計出台，金融科技各項法規制度發布等因素疊加下(xià)，金融科技行業迎來“穩健發展大(dà)年”。在金融科技發展的過程中(zhōng)，數據采集、存儲和運算量級成倍增加，業務不斷叠代升級，帶來了金融産品和業務模式的進一(yī)步創新。
1.移動支付。支付業務是綜合金融體(tǐ)系的入口，從互聯網金融産業的發展曆程來看，移動支付是發展最早、模式最爲成熟的細分(fēn)領域之一(yī)。中(zhōng)國支付清算協會發布的《中(zhōng)國支付産業年報2022》顯示，2021年，我(wǒ)國商(shāng)業銀行共處理移動支付業務1512.28億筆，金額爲526.98萬億元，分(fēn)别是2012年的282.67倍和228.13倍。同期，非銀行支付機構處理移動支付業務9960.03億筆，金額爲359.49萬億元。目前，移動支付遍及人民生(shēng)活的各個方面，憑借着便捷、高效、安全等特點深入人心，成爲國人的主要支付工(gōng)具之一(yī)。2021年，我(wǒ)國移動支付普及率已達86%，居世界第一(yī)，移動支付業務高普及率及低費(fèi)率有力支持了我(wǒ)國小(xiǎo)微經濟的良好運行和新經濟、新業态的高速發展。與此同時，移動支付業務是“流量+場景”這一(yī)體(tǐ)系的切入口，亦是其綜合金融服務這一(yī)商(shāng)業模式的起點，積累了規模廣、黏性高的C端用戶流量和B端商(shāng)業場景。當前，以C端驅動的移動支付已步入穩步增長期，而産業支付正伴随着産業互聯網而崛起。
2.人工(gōng)智能+金融。人工(gōng)智能技術的應用，廣泛影響了金融業務的各個環節。應用機器學習、知(zhī)識圖譜、生(shēng)物(wù)識别等典型人工(gōng)智能技術，智能營銷、智能識别、智能理财、智能風控、智能客服等業态不斷創新升級，提升了金融業務的處理效率，降低了金融服務的門檻。例如保險行業應用人工(gōng)智能技術，探索應用App客戶端、遠程查勘定損系統等，實現移動展業、智能調度及非現場查勘定損。
3.區塊鏈+金融。區塊鏈技術的應用，觸發了跨境支付、數字供應鏈金融等業務的升級，爲小(xiǎo)微企業信貸難題的解決提供了新思路。應用區塊鏈不可篡改的特征，區塊鏈存證、智能合約、分(fēn)布式賬本等在金融場景的應用，在提升運營效率、改善用戶體(tǐ)驗、擴展業務規模的同時，降低了成本、控制了風險。近年來，各金融機構借助區塊鏈技術進行了普惠金融領域的探索實踐。比如鄉村(cūn)振興業務中(zhōng)，銀行通過供應鏈金融的應收應付數據，可以爲涉農企業、農戶等進行精準數據畫像，評估授信額度。
4.雲計算+金融。雲計算技術的應用，推動了金融機構信息技術（IT）架構從集中(zhōng)式向分(fēn)布式的轉型。分(fēn)布式架構具有體(tǐ)系開(kāi)放(fàng)、低成本、低耦合、擴展性強等特點。雲計算的服務模式包括軟件即服務（SaaS）、基礎設施即服務（IaaS）、平台即服務（PaaS）三部分(fēn)，通過改善數據架構實現雲端管理。雲技術縮短新産品開(kāi)發和面世的時間，将金融機構的IT運營成本降低30%以上，使機構能夠迅速、輕量實現數字化轉型。
5.大(dà)數據+金融。大(dà)數據技術的應用，将更豐富的行爲數據納入分(fēn)析體(tǐ)系中(zhōng)來，實現了更精準的用戶畫像刻畫以及風險評估，在爲用戶提供個性化服務的同時，爲缺乏金融體(tǐ)系曆史數據的信用白(bái)戶、小(xiǎo)微企業以及涉農企業的信貸風險評估提供了解決方案，提高了金融服務的覆蓋面和普惠性。在保險行業，基于數據共享技術建設的行業車(chē)險平台，已成爲支持車(chē)險業務發展的重要基礎設施，能夠實時爲行業提供全面的信息共享服務。
發展趨勢
（一(yī)）數字員(yuán)工(gōng)
數字員(yuán)工(gōng)一(yī)般是指具有虛拟外(wài)形的數字化人物(wù)，除了擁有人的外(wài)觀、人的行爲外(wài)，還有一(yī)定的思維、思想，具有識别外(wài)界環境、與人進行相互溝通交流的能力。數字人集成了多模态人工(gōng)智能（AI）的技術，具備角色分(fēn)身的能力，它可以同時承擔客服、銷售、理财顧問，甚至審核員(yuán)、培訓師等多重的角色，以一(yī)人服務千人萬人，幫助金融機構服務突破時空和場地的限制，随時随地面向客戶提供一(yī)種有溫度的服務，可以大(dà)幅提高用戶的滿意度。
虛拟數字員(yuán)工(gōng)的這種交互體(tǐ)驗，最大(dà)的好處是極大(dà)地提高了互聯網形态下(xià)用戶難以擁有的“在場”的體(tǐ)驗感，在交互當中(zhōng)能夠讓人有親近感、沒有距離(lí)感。數字員(yuán)工(gōng)的實質是一(yī)種機器人流程自動化。由于金融工(gōng)作标準化程度較高，存在大(dà)量的重複性、低價值的工(gōng)作，例如整理大(dà)量的客戶數據信息單等，如果僅依靠人工(gōng)操作，工(gōng)作效率将大(dà)大(dà)降低。而數字員(yuán)工(gōng)則可以通過配置自動化軟件，實現“看懂文字、聽(tīng)懂語言、做懂業務”，并自動化地執行業務流程，幫助金融從業者從繁瑣重複的工(gōng)作中(zhōng)解脫出來，進而專注于業務流程中(zhōng)有更高價值的事情。
（二）全真銀行
全真銀行是非接觸式服務需求增長和全真互聯技術成熟兩方面共同作用的結果。全真互聯包括了大(dà)數據、區塊鏈、人工(gōng)智能、3D引擎等一(yī)攬子的技術，能夠将物(wù)理世界的人、信息、資(zī)源以一(yī)定的比例映射到數字世界當中(zhōng)，建立一(yī)種泛在的連接，實現一(yī)種數實融合，讓業務從“在線”到“在場”，全面提升客戶的體(tǐ)驗。全真互聯也正在應用到金融行業，随着虛拟現實技術（VR）、增強現實技術（AR）的不斷成熟，多家商(shāng)業銀行基于全真互聯、元宇宙背景下(xià)推出了數字經理人、發布虛拟3D營業廳。
雖然全真銀行尚處萌芽階段，短期内銀行對于全真的布局以技術儲備和場景探索爲主，但長期來看，現實世界中(zhōng)的金融活動均可數字化、全真化，因此全真銀行未來空間廣闊。當前，布局“數字員(yuán)工(gōng)+空中(zhōng)營業廳+遠程銀行+IP數字原生(shēng)資(zī)産”的全真銀行，成爲銀行提升用戶體(tǐ)驗的重要方式，在貸款的面簽、AI雙錄、智能理财方面有很多應用場景，幫助商(shāng)業銀行打造了一(yī)種服務無處不在的體(tǐ)驗。另外(wài)，虛拟營業廳技術的發展，也會促進遠程銀行服務的長足進步。銀行服務從原來“坐商(shāng)”升級爲“行商(shāng)”，這是未來商(shāng)業銀行、金融機構在元宇宙、全真互聯背景下(xià)的重要應用和探索。
（三）量子計算
量子計算是量子技術最主要的應用之一(yī)。量子計算機擁有遠超經典計算機的計算能力，在完成機器學習任務、解決複雜(zá)網絡問題等方面，都表現出了獨特的速度優勢。近年來，随着金融行業數據信息體(tǐ)量不斷增加，提高算力的同時又(yòu)能降低能耗是行業亟待解決的關鍵問題。量子計算在金融領域的應用，對于提升“ABCD”技術在金融領域的應用價值具有顯著的貢獻，構成金融數字化未來進一(yī)步發展的重要基礎。
第一(yī)，量子計算能夠加速機器學習，在銀行智能化的典型場景，如反洗錢、客戶識别、信貸風控、智能客服、智能投研等領域，有效加速大(dà)規模神經網絡中(zhōng)的深度學習，拓展其數據處理速度和處理量，從而進一(yī)步提高金融智能化水平。第二，量子計算的應用，能顯著增強金融區塊鏈的并發能力，解決制約區塊鏈發展的重要瓶頸。第三，量子計算能有效拓展金融雲的處理能力，在短時間内重新優化調度雲服務資(zī)源，并滿足數據計算需求，極大(dà)增強金融雲的應用效率。第四，量子計算能夠大(dà)大(dà)提高金融機構在優化算法方面的求解能力，提高金融機構在處理高頻(pín)交易、對沖、定價等方面的能力。因此，量子計算對于金融行業各領域将帶來全新的改變，具有廣闊的創新空間和市場前景。
相關建議
（一(yī)）進一(yī)步釋放(fàng)金融科技潛力爲實體(tǐ)經濟服務
在政策層面，營造有利政策環境，出台金融科技重點領域引導政策。在供應鏈金融、大(dà)宗商(shāng)品、電(diàn)子商(shāng)務、企業支付、涉農金融等應用領域，以及應用程序編程接口（API）、區塊鏈、機器學習等技術應用，充分(fēn)釋放(fàng)金融科技深層價值。在渠道層面，釋放(fàng)多渠道疊加效應，提升小(xiǎo)微企業纾困政策實施效果。多樣化形式傳遞纾困政策信息，提升政策傳播精準度。探索“雲量貸”等數字化轉型中(zhōng)的金融供給，發揮“政-金-數-産”四方聯動作用。在方式層面，需要以“新基建”爲契機，全力建設均等化新型基礎設施體(tǐ)系，實現數字金融服務普惠共享。
（二）增強金融機構與科技企業的協同合作
金融數字化的最佳路徑選擇在于金融機構和科技企業的協同合作，假如二者相互獨立，既不能構建金融生(shēng)态圈也不能實現技術的效益最大(dà)化。科技公司往往缺少金融經營理念，如果從事金融業務，一(yī)方面，因未獲得金融牌照，開(kāi)展金融業務會受很大(dà)限制；另一(yī)方面，由于對金融了解不夠深入，即使擁有強大(dà)的數據和技術能力，亦不一(yī)定能夠準确把握金融業務的核心要點和本質，反而因資(zī)産規模擴張增加了運營風險。P2P等“互聯網金融”模式所暴露出的風險充分(fēn)說明，部分(fēn)企業在不具備金融資(zī)質或能力的情況下(xià)從事金融業務，往往面臨“斷崖”的風險。
（三）深化數據資(zī)産運營，推進金融數字化轉型
數據要素是金融科技發揮作用的基礎，深化數據資(zī)産運營，能夠讓數據要素發揮更大(dà)價值，全方位推進金融的數字化轉型。一(yī)是産品服務數據化。銀行要加快建設全行數據資(zī)産管理平台，實現數據資(zī)産的集中(zhōng)管理、深度挖掘和交叉應用；打造對非結構、半結構、流式數據等差異化數據的處理能力；将數據源作爲重要的戰略資(zī)源和業績指标，建立相應的管理機制。二是架構體(tǐ)系開(kāi)放(fàng)化。銀行需要在應用層對賬戶管理、支付結算、貸款融資(zī)等業務進行标準化封裝，實現開(kāi)放(fàng)輸出能力；在平台層立足模塊化理念，建設企業級分(fēn)布式服務框架，培養與雲計算相适應的技術能力；在設備層加快雲計算基礎設施建設，适應互聯網環境下(xià)銀行業務對計算資(zī)源彈性變化和快速部署的需求。
（文章來源：金融時報）