本文源自:經濟日報
提振消費(fèi)、擴大(dà)内需對于經濟穩增長至關重要。國務院近日印發《紮實穩住經濟的一(yī)攬子政策措施》,其中(zhōng)明确,“鼓勵對中(zhōng)小(xiǎo)微企業和個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶、貨車(chē)司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費(fèi)貸款等實施延期還本付息”“加大(dà)普惠小(xiǎo)微貸款支持力度”。有關部門加緊推出金融纾困系列政策措施,進一(yī)步幫助市場主體(tǐ)減輕負擔。
得益于我(wǒ)國經濟規模穩健增長和居民消費(fèi)能力升級,多層次消費(fèi)金融服務在促消費(fèi)、擴内需方面發揮了重要作用。尤其在數字金融科技發展的大(dà)趨勢下(xià),銀行、消費(fèi)金融公司等金融機構憑借差異化發展等優勢,在客戶下(xià)沉的同時開(kāi)展普惠金融服務。但是,對于金融機構而言,中(zhōng)小(xiǎo)微企業、個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶、貨車(chē)司機等客群普遍面臨個人金融需求額度較小(xiǎo),且工(gōng)作不穩定、缺乏房産等資(zī)質證明短闆,用傳統的風控模式難以衡量其信貸資(zī)質,一(yī)定程度上出現金融服務盲區。今年以來,銀保監會發布《關于加強新市民金融服務工(gōng)作的通知(zhī)》《關于金融支持貨運物(wù)流保通保暢工(gōng)作的通知(zhī)》等文件,明确一(yī)系列助企纾困、激活消費(fèi)需求的金融政策。
當前消費(fèi)特别是接觸型消費(fèi)恢複較慢(màn),金融行業依靠人工(gōng)智能、物(wù)聯網等新興科技手段做支撐,重點從新市民、小(xiǎo)微企業、個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶的需求入手,加快出台促消費(fèi)、穩經濟的非接觸式金融服務舉措,拓展客群業務邊界。比如,南(nán)京銀行充分(fēn)考慮新市民的消費(fèi)習慣和業務需求,依托客戶喜聞樂見的連鎖品牌商(shāng)戶,疊加線上線下(xià)商(shāng)戶的門店(diàn)優惠資(zī)源,幫助新市民更好地融入城市生(shēng)活。又(yòu)如,爲精準提升新市民金融服務便利度,馬上消費(fèi)通過數字科技賦能,爲普惠客群提供小(xiǎo)額分(fēn)散金融服務,緻力于新市民享受金融服務之外(wài),還在分(fēn)期商(shāng)城上線“助力新市民 樂享新生(shēng)活”的主題購物(wù)節活動。再如,招聯消費(fèi)通過精準識别、精确匹配、精細運營、精緻體(tǐ)驗的“四精”模式,加強數字化經營,實現了消費(fèi)金融服務的“方便可得、覆蓋廣泛、價格優惠”,爲傳統金融覆蓋不到的衆多客戶提供了便捷、高效服務。
馬上消費(fèi)研究院有關負責人表示,若要強化産品和服務創新,高質量擴大(dà)金融供給,提升新市民金融服務水平,就要對消費(fèi)金融的風控體(tǐ)系提出更高的要求。尤其在數字金融趨勢下(xià),利用大(dà)數據等技術提升風控能力和賦能金融行業數字化轉型顯得格外(wài)重要。大(dà)數據風控在技術層面提供了解決之策,使金融機構拓寬服務客群、提升服務質量有了更多可能。這就需要在客戶計算評分(fēn)、授信等環節做好部署。
招聯金融首席研究員(yuán)董希淼建議,金融機構做好新市民金融服務,應繼續完善制度安排、簡化業務環節,面向小(xiǎo)微企業、個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶等創新推出期限靈活、費(fèi)率适中(zhōng)的信貸産品。此外(wài),要充分(fēn)應用金融科技理念和手段,降低對抵質押物(wù)的依賴,改變對新市民的信用評價方式,逐步提高信用貸款比例。對新市民開(kāi)戶等方面的費(fèi)用,能免則免、能降則降,在商(shāng)業可持續的基礎上加大(dà)對新市民“減費(fèi)讓利”力度。
“具體(tǐ)來看,金融機構可針對新市民群體(tǐ)特點,尋找高頻(pín)共性金融場景,發掘服務痛點并進行針對性的流程優化,提高服務的有效性。”星圖金融研究院副院長薛洪言表示,以住房金融需求爲例,新市民的住房需求可分(fēn)爲租賃需求和購房需求兩部分(fēn)。在購房需求方面,個人購房貸款以住房爲抵押物(wù),風險低,業務模式成熟,貸款可得性不是主要問題,銀行可在貸款利率、還款便利度等方面予以精準化讓利扶持;在租賃需求方面,銀行可以通過助力保障房建設來間接支持新市民的住房需求,也可與有資(zī)質的長租機構合作,探索推出低成本的租賃貸款産品,以更好地平滑新市民在租賃支出上的資(zī)金需求。
當前,做實做深做細普惠金融大(dà)有增長空間,而消費(fèi)金融公司是銀行消費(fèi)信貸覆蓋面的重要補充,覆蓋面更廣。專家指出,消費(fèi)金融公司無網點,多數已借助數字化能力實現全流程純線上運營,可以讓新市民足不出戶就享受便捷的金融服務。消費(fèi)金融公司通過智能風控系統,不僅可以将風險控制在一(yī)定範圍内,還能幫助那些無信貸記錄的“征信白(bái)戶”創建新的征信記錄,可以獲得更廣的金融服務。
銀保監會日前召開(kāi)通氣會顯示,多地金融機構在加快出台促消費(fèi)政策舉措的同時,深度挖掘數字紅利,并通過發放(fàng)消費(fèi)補貼、消費(fèi)券等方式,刺激消費(fèi)需求。例如,重慶市依托銀政大(dà)數據互聯互通平台“金渝網”開(kāi)發建設數字普惠金融平台,夯實新市民金融服務的大(dà)數據基礎;北(běi)京爲助力新市民創新創業,擴大(dà)貸款辦理範圍,搭建信息化平台實現借款人資(zī)格認定“一(yī)網通辦”。
下(xià)一(yī)步,尤其對于受疫情影響較大(dà)的地區,金融機構更應該繼續倡導有溫度的服務,強化金融消費(fèi)者權益保護,爲其提供更安全、貼心的金融支持。